En los últimos años he conocido a muchos americanos, o bien ya en o cerca del retiro, que me han dicho que han sido instados a "mantener el rumbo" con su cartera. Estos inversores están poniendo sus sueños de retiro en una filosofía que utiliza las proyecciones y no se garantiza. El problema es que muchos inversores están esperando para jubilarse en los próximos 10-20 años y están en ninguna parte cerca de sus objetivos de largo plazo. Teniendo en cuenta que la S & P 500 ha cedido un retorno negativo desde 01/01/2000 al 01/01/2012, muchas carteras están en vías de jubilación severamente retrasado, o no poder retirarse en todo. Lo que muchos estadounidenses no saben es que este enfoque de planificación es gravemente erróneo y es poco probable lograr los resultados deseados.
Planificadores financieros más que planes de compensación de trabajo con corriente o convertidos (normalmente a una IRA) aplazado están utilizando un sistema de planificación que le falta un componente vital. La mayoría de sus clientes no tienen un flujo de ingresos, o pensión, para la jubilación. Regla número uno en inversión; No ponga en riesgo lo que no puede permitirse perder. Es intuitivo para exponer su plan de jubilación todo a riesgo de mercado, cuando no han establecido un flujo de ingresos para satisfacer sus necesidades básicas.
Antes de este fallo puede ser entendida, es crucial entender la historia del modelo de planificación financiera. A comienzos de la década de 1950, planificación financiera giró en torno a estrategias de diversificación para administrar la riqueza personal y ahorro preventivo. ¿Suena familiar? Hoy, el modelo de planificación financiero no ha desviado demasiado lejos de sus raíces. Entiendo que a lo largo de la década de 1940 a finales de los setenta hubo muy poca volatilidad en el mercado. A través de la protección de la Glass Steagall Act, hubo poca o ninguna necesidad de cambiar el modelo de planificación tradicional. La Glass Steagall Act fue puesto en su lugar después de la gran depresión para separar la banca, de inversión, vivienda y sectores seguros, sirviendo como un escudo de protección contra la codicia y la volatilidad. Confianza se disparó en este modelo debido a un crecimiento constante y muy poca volatilidad. Esto causó que la economía crezca más fuerte que inevitablemente evolucionó de un apetito de riesgo mayor y mejor regresa. Este apetito estimulado un masivo esfuerzo conjunto para desregular la banca para tratar de maximizar las ganancias sin restricciones, que finalmente resultaron en nuestra recesión global hoy.
El método de planificación financiero utilizado hoy en día se basa en un modelo de más de 50 años. En la década de 1950 había dos principales hipótesis que no existen para los trabajadores estadounidenses de hoy y probablemente nunca existirá otra vez. En primer lugar, se suponía que cada ciudadano nacido iba a recibir seguridad social jubilación sin duda. En segundo lugar, cada estadounidense que al menos se graduó entraría en una empresa de su industria elegida y se esperaba a subir las filas de la parte inferior (en la misma empresa). A cambio de sus servicios, cada trabajo estadounidense espera tener una pensión de jubilación. Esos americanos que no estaban trabajando para una pensión fueron considerados pobres planificadores, o se pensaban generalmente que luchan dentro de jubilación. Cuando no pudo sostenerse en retiro a menudo se convirtió en una carga para su familia y la sociedad en su conjunto.
Al utilizar este modelo de planificación financiera tradicional hoy, no existen los supuestos necesarios para que este modelo funcione. Hágase las siguientes preguntas. ¿Tienes una pensión en su lugar para la jubilación? ¿Está planeando en recibir seguridad social en jubilación que es sacado de su cheque de pago cada mes? ¿Crees que es posible jubilarse por la edad de 70 años? Si es así, ¿cómo piensa sobre cómo hacerlo? Estas preguntas nunca tuvieron que ser dirigida para los jubilados; y son cuestiones que hoy está trabajando los estadounidenses van a lamentar no pide.
La próxima generación de jubilación va a causar un nuevo conjunto de problemas. La clase obrera de hoy se aproxima a la jubilación con al menos un atisbo de esperanza en recibir seguridad social, y la idea de tener una pensión de jubilación hoy es cómica. En cambio, los empresarios están proporcionando planes de compensación diferida a cambio del plan de pensiones una vez deseado. Estos difieren compensación planes han tenido suerte romper incluso en los últimos 12 años. Así que si este es el caso; ¿por qué es el enfoque de cobertura contra el riesgo (saltando desde un mercado volátil a colocarse dentro de otro) cuando la verdadera amenaza es la falta de ingresos?
La única forma de recibir un ingreso contractual garantizado de vapor es a través de garantías financieras. Desde los bancos de inversión utilizan una filosofía empresarial de aprovechamiento de activos (préstamos de fondos) para hacer dinero, no se ofrecen garantías financieras. Esto es por qué los bancos se ven obligados a comprar seguro de la FDIC para ofrecer cuentas de garantías de inversión como de CD y cuentas de cheques. Sólo a través de activos no apalancados (mostrando activos totales superiores a los pasivos totales en una hoja financiera) puede garantizarse un flujo de ingresos establecido para toda la vida. Repositorios de seguros que se especializan en activos fijos pueden hacerlo a través de un resultado probado diferenciado. En lugar de cobertura contra el riesgo, estas empresas implementan fórmulas (valores no efectivo) a compuestos y fondos de retiro para toda la vida. Normalmente cuanto más tiempo espera el ingreso más, que usted es elegible para recibir e incluso ofrecen características de liquidez ausente en el plan de pensión tradicional. ¿Cómo puede garantizar este ingreso? A través de legislación adquirida, estas empresas están obligadas a poseer reservas de efectivo para proteger a los intereses de los depositantes (dinero protegido contra imprevistos en el futuro).
La volatilidad seguirá avanzando. Hoy nuestra única defensa contra la volatilidad (provocada por activos tóxicos) es la esperanza de que el Gobierno Federal cortará un cheque a cargo de cada contribuyente, independientemente de si usted invierte en el mercado o no. Los inversores que siguen para tratar de "mantener el rumbo" en este entorno sin abordar un ingreso adecuado planeamiento (renta vitalicia) eventualmente caerá por cierto lado. Si no está preparando usted mismo con ingresos adecuados de planificación de la jubilación, se convertirá en carga del mañana. Lamentablemente, la filosofía de planificación financiera es poco probable que cambie hasta que la nación se ve obligada a ocuparse de la generación x que se jubilan con pensiones ni seguridad social contar con (al menos 10-15 años). En ese momento será demasiado tarde para muchos. En el entorno financiero actual si no se adaptan, usted probablemente fallará a retirarse.
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